【竹子说保】大黄蜂2号，这可能是2018年最优秀的少儿重疾险了… ...

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　　百年人寿简直太疯狂了，

　　不到一个月，两次升级百年康惠保，

　　最后导致的局面是这样的：

　　只保“重疾+轻症+中症”，价格比现在市面上性价比最高的一众重疾险都要便宜，且便宜很多……

　　这波加量反减价的操作，非常666了。

　　当然，故事到这还没完，

　　就在昨天，百年人寿联合小雨伞平台上线了一款新的少儿重疾——大黄蜂少儿重疾险2号，

　　听到名字，大家可能会立马联想到大黄蜂少儿重疾，

　　但其实，两款产品没有什么直接关系，完全是两家不同公司的保险产品，保障上，也有些许不同，

　　大黄蜂2号比大黄蜂少儿重疾保额更高，保障时间更长，侧重点上也不一样，

　　简单来说，有点像信美擎天柱2号和华贵擎天柱旗舰版的关系。

　　话不多说，下面我们就详细介绍下这款新少儿重疾性价比究竟如何?究竟值不值得买?

　　02

　　可以看到，

　　和安邦和谐健康大黄蜂不同，大黄蜂2号没有特定重疾长期医疗的附加，

　　而是采用“身故+重疾+轻症+特定疾病额外给付”的产品形态，反而更像慧馨安、童乐保。

　　另外还可以附加投保人豁免，

　　需要着重说明的是，

　　这是一款保额会长大的少儿重疾，前11年每年5%复利递增，最高可达130万，

　　举个简单的例子：

　　比如老王给儿子小王购买了50万保额的大黄蜂2号，

　　第二年保额会变成52.5万(50*(1+5%))，

　　第三年保额是55.125万(50*(1+5%)^2)，

　　……

　　第十一年保额会变成81.4万(50*(1+5%)^10)，

　　从第十二年开始，重疾保额维持81.4万不变。

　　这是竹子认为这款产品最大的特点，充分考虑了通货膨胀对保额的影响，还是非常实用的。

　　说到通货膨胀，这里额外提一嘴，

　　很多人会有这样的顾虑：

　　“50万保额，几十年以后能起到的作用有多大?”

　　不得不说，通货膨胀带来的保额缩水，确实是一个客观存在的现实，也没有什么特别好的解决方法。当然，它其实是资产整体的变化，而不是保险本身带来的问题。

　　所以，有这种顾虑并不是说就要由此放弃保险，而是要通过各种手段积极地去应对，从而更好地保障自己和家人。

　　目前没有什么太好的解决方法：

　　第一，就是适时加保;

　　第二，如果是分红型险种，把分红用来交清增额，自动增加保额。

　　另外就是12种特定重疾额外赔付，

　　赔付金额=每年复利递增后的保额+基础保险金额，

　　12种特定重疾具体包括：

　　白血病、婴儿进行性脊肌萎缩症、严重骨髓增生异常综合症、重症手足口病 、斯蒂尔病(全身型幼年类风湿性关节炎)、自体造血干细胞移植、骨髓纤维化、严重脊髓灰质炎、严重原发性心肌病、重型再生障碍性贫血、严重Ⅲ度烧伤、严重脑损伤。

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　　下面来看一下大黄蜂2号和竹子之前推荐过的安邦和谐健康慧馨安、大黄蜂，以及童乐保之间的比较，看看谁更胜一筹：

　　相比较其他三款，大黄峰2号的升级之处在于：

　　1)等待期缩短为90天，基本上已经是少儿重疾等待期最短间隔;

　　2)保证期限新增50岁和60岁两个年龄段，满足了家长更多的选择空间，如果选择保障至60岁，基本可以看做是一款长期重疾险了;

　　3)可附加投保人豁免(投保人身故/全残/重疾/轻症豁免)，以及重疾保额年复利5%增长两个特色保障，

　　投保人豁免的功能竹子之前详细介绍过，非常适合父母给孩子投保，

　　这一点对于家庭支柱为投保人的特别重要。

　　它可以防止因为突然身故收入中断，保险断供而导致失效的不好后果。

　　4)重疾轻症保障上，大黄蜂2号的数量都是最多的，且轻症不分组最多赔付3次，竹子认为这一点非常实用，

　　如果保至60岁，其时间跨度内发生第二次轻症的概率，显然会比30年要高。

　　再来看单独的对比，

　　大黄蜂2号的产品形态其实和慧馨安、童乐保更像，同样加入了少儿特定疾病的保障，

　　一旦罹患条款中约定的特定疾病，除了赔付重大疾病保额，还能再额外获得一笔赔付。

　　具体病种上，大黄蜂2号的12种特定重疾里有8种涵盖了慧鑫安和童乐保，有4种与他们不同，整体特定疾病的设置变得更合理了。

　　当然，如果眼下购买的重疾保额已经非常高了，有没有特定疾病保障，竹子觉得并不是那么重要，挑选产品时不能把它看做是最终决定因素。

　　这里有一点需要特别注意，

　　虽然大黄蜂2号的特定疾病种类比慧馨安多了3种，

　　但大黄蜂2号少儿特疾仅在18岁前提供保障，被保人18岁后该保障自动终止;而慧馨安的少儿特疾保障是整个保险期间都有的。

　　最后来比较一下保费，

　　从表中可以看到，在附加100万重疾长期医疗险的前提下，同一年龄段，和谐健康大黄蜂的保费都是最高的，

　　这个长期医疗险，是大黄蜂最大卖点之一，也是一个独特的优势。

　　它可报销45种大病治疗费用，100%报销，不限制社保用药。最重要的是没有续保风险，

　　从保费对比上，也能从侧面反映长期医疗险的含金量是非常高的，

　　想通过一份保单解决重疾和医疗保障的话，那么大黄蜂无疑是首选。

　　而大黄蜂2号最大的特色是重疾保额能年复利5%增长(10次)，价格也更实惠，看重保额增长的话，后者无疑是更好的选择。

　　再来看大黄蜂2号和慧馨安的比较，

　　0-1岁大黄蜂2号更加便宜，再加上它的重疾保额年复利5%增长，显然选择大黄蜂2号会更加划算;

　　2岁以后，大黄蜂2号的保费都要比慧馨安要贵。

　　以5岁男孩为例，前者比后者贵了140元，10岁贵了245元，

　　这种情况下，大黄蜂2号凭借年复利5%增长的优势，是否依旧值得买呢?

　　首先我们从各自获得的保障入手：

　　大黄蜂2号：重疾100种+轻症50种(3次不分组)+每年复利增长5%保额保障(额外31.4万)+12种特定疾病额外赔付(重疾基本保额+年复利增长保额)

　　慧馨安：重疾80种+轻症35种+8种特定疾病额外赔付(100万)

　　再来看额外增加的保额，

　　以同等增加的31.4万保额计算，假设5岁男孩购买慧馨安，也想在11年之后补充这部分保额计算，

　　投保年龄16岁，保障期限20年，缴费期15年，年交保费是291元，

　　540元+291元=831元，高于大黄峰2号的680元，

　　很明显，大黄峰2号的性价比要更高一点，

　　当然，这只是一种计算方法，如果不看重复利增长的话，慧馨安会是更好的选择。

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　　总的来讲，

　　大黄蜂2号算得上是一款性价比非常高的少儿重疾险了，

　　前十年保额复利增长，可附加投保人豁免，病种从数量到质量都优于其他产品，

　　唯一的遗憾就是，特定重疾保额翻倍，只保障到18岁前，

　　由此带来的影响，如果保障期至50岁或60岁，就早早结束了特定疾病保障，使得大黄蜂2号的性价比大打折扣，

　　所以，竹子的建议是，

　　如果是短期保障，保障个20年、30年，大黄蜂2号无疑是性价比之选，

　　如果想要长期保障，也可以选择其他重疾险产品，譬如康惠保旗舰版、瑞泰瑞盈等，都是竹子以往推荐过的不错的产品，保费上也会更合适，

　　至于百年人寿这家公司，竹子也介绍过很多次了，

　　大股东是万达，实缴资本接近80亿，在全国的分支机构有300多家，

　　规模虽然比不上平安国寿这样的老牌保险公司，

　　但怎么的也应该算得上是一家中型保险公司，

　　所以，他家产品可以放心，买就对了~

　　ps：

　　因为大黄蜂和大黄蜂2号属于不同保险公司的产品，所以两者在保额上没有限制，可以叠加购买，

　　另外，大黄蜂2号目前支持邮件核保，但后期会上线智能核保，孩子健康有异常但想买这款产品的家长，可以等几天哦!

　　关于更多保险问题，大家关注“竹子说保”公众号：zhuzishuobao，自行查阅。当然，如果你有问题，也可以添加竹子微信：quanjrong，并备注：保险，咨询。