网贷头部企业合规进展迅速，恒昌蝶变成自查20强

歌德曾经说过，“今天和明天之间，有一段很长的时期；趁你还有精神的时候，学习迅速地办事”。这句话似乎能很好地描述了现阶段的网贷行业。

伴随着全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室向各省市下发了关于网贷机构108条问题清单的通知，要求全国统一标准开展对于网贷机构的合规检查工作，这场全国范围内的P2P合规检查日前已然拉开大幕。网贷平台合规自查正在加速进展，在规定时间内完成合规检查工作是当下各大网贷平台的“头等大事”。据不完全统计，目前至少有220家P2P启动合规自查工作或者已提交合规自查报告。P2P网贷合规自查大限将到，平台能否安然“过冬”？

雷潮净化行业，风雨过后网贷显露彩虹

今年6月份，P2P问题平台集中爆雷，网贷行业经历了一场前所未有的考验。新华社文章表示，“短时间内的集中‘爆雷’未必是坏事，这是行业进行自我净化的一个正常阶段。” 在行业不断吐故纳新之后，迎接投资者的也将是更加健康开放的投资环境。

“优胜劣汰是所有行业发展所遵循的规律，不能因为短时间内出现的问题就一味地否认它。”中国人民大学金融科技中心主任杨东认为，P2P行业能够覆盖银行等金融机构无法提供资金支持的领域，也是近年来我国大力推进数字普惠金融的缩影。相关部门应加快行业整改的工作进度，将符合整改要求的平台做好备案登记，缓解市场紧张情绪，避免行业恐慌。

自从7月中旬开始，监管层推出了大量网贷行业相关政策，从政策的内容来看主要涉及打击逃废债、网贷平台退出指引、明确股东责任、发布108条网贷备案验收细则、引入AMC协助化解网贷风险等等。

在恒昌创始人兼CEO秦洪涛看来，监管政策将有利于多年积累、内功过硬的头部企业。“新形势下互金行业的发展之道是在行业尘埃落定，重塑互金行业定位之时，深刻了解并回归金融的本质，坚守数字普惠金融初心，以金融科技助力，担当普惠金融使命，服务中国广大中小微企业和长尾人群，并为传统金融机构提供金融科技服务。在后监管时代，金融科技的应用场景将变得更为丰富多元。”

“爆雷潮”过后，网贷行业的回暖趋势日益明显。根据网贷天眼不完全统计，自9月1日至9月30日期间，全国范围内新增问题平台共有48家，比8月的96家减少了一半的数量。根据网贷天眼此前对问题平台数量的监测数据显示，这也是今年以来出现问题平台数量最少的一个月。

网贷之家最新发布《P2P网贷行业2018年9月月报》显示，9月网贷行业的成交量为1107.37亿元，环比下降7.2%，为连续第四个月环比下降，但降幅放缓。9月网贷行业综合收益率为10.30%，创近两年新高，环比上升28个基点，为连续第三个月走高。

对于问题平台数量进一步下降，业内分析人士表示，近期，监管部门对于网贷行业的规范和引导，效果明显。除了公布存管银行白名单外，各地区的平台陆续递交自评报告。后续随着备案进程的加快，行业发展也将趋于平稳。

平台合规自查进行时

8月中旬，全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室向各地统一下发《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》和《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(共108条)，随后各地相继重启了合规检查工作，其中包括北京、上海、广东、浙江、山东等在内的各级地方政府金融办，也先后宣布启动P2P网络借贷机构自查工作，要求各辖区内P2P网贷机构严格进行自查，并在规定时间内上传自查报告。

中国互联网金融协会会长李东荣强调，各P2P网络借贷会员机构要提高思想认识，深刻理解金融风险防控的长期性和艰巨性，充分认识这次自律检查工作的必要性和紧迫性，常怀敬畏金融、敬畏市场、敬畏风险之心，切实落实整治部署、监管政策和自律标准规则。

根据要求，各家网贷平台要在本月向所属地金融局提交针对“108条”的自查报告。目前，该时间节点已然临近。

据不完全统计，已有包括宜人贷、拍拍贷、恒昌、积木盒子、PPmoney、有利网等至少220家平台启动合规自查工作或者已提交合规自查报告。

恒昌一直积极贯彻各项监管要求和备案安排，此前已聘请行业知名的会计师事务所和律师事务所对平台进行定期、专项财务审计与合规审查，根据《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（57号文）各项要求，完成全部整改动作，在“108条”后，迅速组织成立了自查小组第一时间开展自查工作。自查小组对清单中重点提到的信息中介定位、坚持小额分散、强化信息披露等方面内容进行严格的逐条检查，确保现有及后续业务全面符合监管的要求。

恒昌已于2018年10月13日正式提交了机构自查报告，全力准备接受下一步的行业自律检查与行政核查，争取早日通过备案，成为首批正式备案的平台。

在网贷之家最新发布的调研报告中，30多家样本平台中，表示合规检查推进速度正常的平台最多，占比为66.67%；其次表示推进速度较快的平台，占比为26.67%。另外各有3.33%的平台分别表示合规检查推进速度较慢，对目前的速度把握不准。

从中国互金协会通知来看，提交自查报告仅仅是此次网贷合规检查的第一步，此次网贷合规检查工作包括机构自查自纠、非现场检查和现场检查三个阶段，三个阶段的检查将交错进行。目前，全国绝大多数平台都还在自查自纠阶段。

未来，任重道远但曙光已现

自查，只是一个开始。P2P网贷行业已经走过乱象丛生的初期，进入发展关键期。据了解，随着合规检查的推进，整改合格的网贷机构将接入有公信力的信息披露和产品登记平台，继续开展网络借贷业务，提升审慎合规经营水平。经过一段时间运行检验后，条件具备的机构可按要求申请备案。

业内人士指出，网贷平台通过合规检查、备案，逐步向牌照管理转变，这也倒逼平台提高风控能力。

恒昌创始人兼CEO秦洪涛表示，风险管理是金融业可持续发展的根本。风险管理体系建设的根本目的在于保持资产质量稳定，将风险始终控制在合理水平。而随着大数据和人工智能技术不断成熟，通过人工智能技术构建风控模型，就可以将其模型应用到授信定价、贷前审核、贷后监控、交易欺诈侦测等细分业务流程中，从而实现风险管理水平的提升。

不可否认，P2P网贷平台的存在是有价值的，也是符合市场预期的。从整体行业层面来看，网贷平台作为服务小微、对接实体经济最直接的业务之一，此轮溯本清源过后，优质平台会孕育另一番生机。

未来，P2P网贷该往何处去？业内人士表示，当前，大数据、云计算、人工智能等技术在金融市场的巨大能量已经得到广泛认可。网贷平台只有发挥强大的技术优势做好风控，坚守普惠金融初心，才能真正在服务实体经济、拓宽居民投资渠道方面发挥作用。

据悉，从2016年开始，部分网贷平台已开始金融科技的探索，并且加大研发力度，已有不少网贷平台宣布转型为金融科技公司。

“世界上的一切都必须按照一定的规矩秩序各就各位”，从业者深刻懂得，互联网金融风险与机遇并存行业，而随着行业的自我净化和激浊扬清，作业边界已经逐步厘清，网贷市场正在进入一个更有序、有为的新阶段。而发展较好的头部平台，其实践也都证明这样一个道理，唯有坚守合规经营，才能行稳致远，拥有未来。